ميزانية العائلة: خطوة بخطوة
الميزانية تساعدك في تخطيط مصروفاتك ومعرفة أين تذهب نقودك كل شهر. وهي أداة رائعة طالما بقيت بدون تعقيد.
سألتني صديقتي: أنا أتساءل ما هي الخطوات التي تتخذينها لعمل ميزانية لعائلتك؟ كيف تعرفين كم المبلغ الذي تريدين تحديده لكل قسم، مثل الهاتف الجوال، الكهرباء، مصاريف السيارة، التأمين ... إلخ هل كل هذا مصنف لديك؟ أشعر بالارتباك ولا أستطيع تحضير الميزانية، ولكنني أعلم أنه إن التزمنا بها فسيكون الموضوع ناجحا.
عندما أحضر للميزانية فإنني أركز على نوعين من المصاريف:
- المصاريف المخططة: تخطيط كم سيكون الدخل وكم ستكون المصاريف.
- المصاريف الفعلية: كم كان الدخل فعلاً وكم كانت المصاريف الفعلية.
إذا لاحظت، أنا لم أذكر ما يجب أن تكون المصاريف عليه. لأن الميزانية هي أداة تخطيط، وتكون أكثر فعالية إن كانت واقعية. وهي ليست المكان المناسب لما تتمنين أن تكون عليه الأرقام. بمجرد تحضير الميزانية وعرفت أين تصرف النقود. سيكون لديك العديد من الفرص لتغيير نمط الصرف.
إن كانت الميزانية معقدة جدا، فلن تستخدميها، لذا دعينا نستعرض الخطوات لإنشاء ميزانية بسيطة قابلة للتطبيق. بإمكانك استخدام الورق، أو ملف إكسل أو أي برنامج لعمل الميزانيات.
أغلب الناس يجدون أنه من الأسهل النظر إلى المبالغ الشهرية، لأن أغلب الفواتير تدفع شهريا.
ابدأي بالدخل
ضعي قيمة الدخل الشهري المتوقع، بالإضافة لأي مبلغ جانبي ستحصلون عليه. وإن كان الدخل غير محدد، فحددي مبلغا واقعيا، ولكن متدني قليلا، بإمكانك تعديل المبلغ في أي وقت لاحقا.
(سوف أستخدم أرقام غير حقيقية لهذه الأمثلة. بالتأكيد الأرقام ستختلف من شخص لآخر بسبب الاختلاف في الأولويات)
المبلغ المخطط
المبلغ الفعلي
الدخل الشهري
3000
التأمين الصحي
100
الضرائب
300
الضمان الاجتماعي
200
صافي الدخل الشهري
2400
في المثال السابق، طرحت الضرائب، الضمان الاجتماعي، والتأمين الصحي من الدخل الشهري، وهي مثال عن كل ما يخصم من الراتب الشهري قبل استلامه. ما يتبقى هو صافي الدخل الشهري وهو المبلغ الذي سيغطي كل مصاريفكم.
اصنعي قائمة بكل المصاريف
من المغري أن تضعي قائمة بكل التصنيفات، ولكن لا تتحمسي كثيرا. إن كنت تخططين لميزانية عائلتك على الورق، استخدمي فقط التصنيفات العامة. وإن كنتي تستخدمين برنامج للميزانية، بإمكانك التفصيل في التصنيفات.
أنا أميل إلى استخدام التصنيفات العامة:
- العطايا والهدايا.
- سداد الديون: سداد أي نوع من الديون هي أهم الأولويات. مما سيحرر دخلك من الفرص المستقبلية لدفعات شهرية أو ما إلى ذلك.
- البيت: أجرة االبيت، الضرائب، وممكن إدراج الأثاث، التصليحات ... إلخ.
- الفواتير الدورية: مثل الماء، الكهرباء، الهاتف، الجوال، الإنترنت، السولار ... إلخ
- السيارة: الدفعات الشهرية، البنزين، التأمين، التصليحات، الترخيص، الفحص الشهري، العجلات.
- الصحة: زيارات الأطباء والفحوصات الطبية والأدوية.
- الطعام: البقالة والأكل خارج المنزل.
- المصاريف الشخصية: الملابس، حلاقة الشعر والكوافير، الاحتياجات الشخصية، والترفيه.
- مصاريف المرة الواحدة أو المبالغ الكبيرة: أضع مبلغا معينا كل شهر في حال احتجت شراء شيء كبير فجأة بدون تخطيط.
- مبلغ هامشي: يوضع هذا المبلغ في حال كان هنالك خطأ في أي مبلغ محدد من مبالغ الأبواب الأخرى أو ظهرت الحاجة له. وهو موجود حتى يساعدك على التمسك بميزانيتك.
- مبلغ للتوفير: وينصح بأن يكون على الأقل 10% من الدخل.
المبالغ التي تعتقدين أنك ستحتاجينها لكل من هذه الأبواب ستضعينها تحت عمود "المبالغ المخططة". وخلال الشهر عند صرفك على الاحتياجات ستدخلين قيمة الوصولات والمدفوعات تحت عمود "المبالغ الفعلية". الهدف الرئيسي للميزانية هو أن تكون المصاريف أقل من الدخل.
إن كنت تريدين أن تفصلي الأبواب أكثر، سيكون شكل ميزانيتك كالتالي:
المبلغ المخطط
المبلغ الفعلي
الدخل الشهري
3000
التأمين الصحي
100
الضرائب
300
الضمان الاجتماعي
200
صافي الدخل الشهري
2400
العطايا والهدايا
200
سداد الديون
200
البيت: أجرة البيت + الضريبة
320
الفواتير الدورية: الماء
20
الفواتير الدورية: الكهرباء
40
الفواتير الدورية: الإنترنت
40
الفواتير الدورية: الهاتف
20
السيارة: البنزين
150
السيارة: التصليحات
100
الصحة
50
الطعام
400
المصاريف الشخصية
200
مصاريف المرة الواحدة
200
مبلغ هامشي
200
مبلغ التوفير
300
مجموع المصاريف
2440
المبلغ النهائي المتبقي (ويضاف إلى التوفير)
60
الأسئلة المتكررة عن المبالغ المحددة للمصاريف:
- ماذا لو تغير المبلغ كل شهر؟
للفواتير التي تختلف قيمتها شهريا مثل الكهرباء، عندما أضع المبلغ في الميزانية أحوله لأقرب 5 أو 10 دنانير. فاتورة الكهرباء تكون أعلى في الصيف عادة، بالتالي بإمكانك وضع مبلغ أعلى صيفا. بإمكانك دائما تعديل ميزانيتك حسب تغيير الجو مثلا.
- أين أضع مصاريف احتياجات المنزل، كورق التواليت مثلا؟
تحت أي تصنيف يكون منطقيا بالنسبة لك. ممكن إدراجهم تحت باب البقالة أو ضعيهم تحت تصنيف جديد تحت المنزل وسميه "احتياجات المنزل".
- فواتير البقالة لدي تختلف من شهر لآخر، لأنني أحب أن أشتري بالأحجام الكبيرة.
بإمكانك تحديد متوسط الإنفاق على البقالة. فبالتالي الأشهر ستعادل بعضها.
- كيف لي أن أعلم كم من المبلغ الذي أحدده للمصاريف الكبيرة؟
ما يحددك هو كم هو المبلغ المتبقي بعد خصم المصاريف. حددي مسبقا كم المبلغ الذي تنوين إنفاقه على عيد الفطر مثلا أو على رحلتكم السنوية، أو على تجديد أثاث المنزل. قسمي المبلغ على الأشهر التي تفصلك عن هذا الحدث. بالتالي أصبح لديك المبلغ الذي يجب عليه وضعه جانباً للمصاريف الكبيرة.
- ماذا عن الفواتير التي تدفع مرتين بالسنة أو مرة كل ثلاثة شهور؟
بإمكانك وضع المبالغ الخاصة بها على حدى. ممكن أن يكون لديكم حساب توفير وتحولي أوتوماتيكيا المبلغ عليه عند وصول الراتب للبنك. هكذا سيكون المبلغ جاهزا تلقائيا عند حاجتك له.
- ماذا سأفعل إن كانت المصاريف أكثر من الدخل؟
يكون الوقت قد حان للاختصارات. بإمكانك التخلي عن بعض المصاريف. نظرة جدية على ما أنتم بحاجة إليه (شيء أساسي) وما أنتم تريدونه (كماليات وأشياء غير أساسية) تكون صعبة ولكن ضرورية.
كيف تستخدمين الميزانية التي وضعتها
في كل أسبوع، أدخلي مصاريفك الفعلية. نأمل أن لا تكون مختلفة جداً عن ما هو مخطط له، ولكن بإمكانك إجراء تعديلات بسيطة عند الحاجة. إن أردت إنقاص المبلغ المقرر لباب معين لزيادته لباب آخر فلا بأس بذلك.
سيكون من السهل عليك معرفة أين تذهب نقودكم كل شهر، عندما ترون المصاريف الفعلية. عندها ستستطيعون تحديد ما هي الأبواب التي ستتوقفون عن إنفاق المصاريف الزائدة عليها.
اقتراح أخير: بعد سداد الديون وتحديد المصاريف، أي مبالغ زائدة يجب أن تذهب إلى الإدخار والاستثمار، فمن الخطأ اعتبارها "نقود إضافية للصرف". لماذا؟ وضع النقود الفائضة عن الحاجة على حدى خلال فترات الرخاء سيساعدكم في خلال أوقات الشدة لا قدرها الله على أحد. إلا إذا أحببتهم تجربة الظروف المتقلبة. إدخار المبالغ الفائضة عن الحاجة سيشعركم بالأمان. أضف إلى ذلك أن الترفيه هو باب من أبواب الصرف في الميزانية والذي وضعتيه في عين الاعتبار عند تحضيرك لها.
أتمنى أن أكون قد أجبت صديقتي عن سؤالها.
